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    人民币理财势头渐弱 承诺高收益不一定能兑现

    作者: 佚名  上传时间:2009-03-16  浏览:129
      近日,上海银行推出期限为四个月的“慧财”二期人民币理财产品。单份认购金额在10万元以下的,预期年收益率为1.8%;单份认购金额在10万元至100万元的,预期年收益率为1.95%;分别?#20808;?#20010;月定期储蓄存款税后利率高出约0.43、0.58个百分点。这是近期为数不多的人民币理财产品之一。
      收益率降低 逐渐少人问津   自今年3月16日央行宣布调低金融机构超额存款准备金利率以后,债券市场收益率随之急剧下降,使得理财投资与存款的利差空间大幅缩小,许多正准备推出后续产品的银行都停下了前进的脚步。人民币理财产品市场由此步入萧条。
      理财专家分析,近期经济数据和官员?#19981;?#26174;示年内加息的可能性很小,市场预测银行债市的各项利率短期内还将维持较低的水平。目前3至4个月期的银行人民币理财产品年收益率基本上在1.8%左右。预?#32856;?#25910;益率短期内还将维持。
      人民币理财产品不仅因收益率降低而逐渐少人问津,商业银行的存款增值服务又进一步?#36153;?#30528;人民币理财产品的市场空间。
      收益高 风险同样高
      理财专家分析,分清不同机制,充分识别风险,是投资的前提。
      人民币理财产品的本质是银行的理财服务,而存款增值服务的本质是储蓄业务。
      对于银行而言,存款与理财服务是两类截然不同的品种。前者属于表内负债业务,后者属于表外信托业务。表内业务在损失体现和处理方面,主要表现为计提?#25237;?#25439;失本金的承担上;而表外业务需要通过合约的完备性体现风险管理,损失处理主要是依据合约的权利与义务而定。可见,人民币理财产品的收益率要高于存款,但风险同样也高。甚至有业内人士指出,人民币理财产品有混淆表内与表外业务、滥用银行信誉之嫌。投?#25910;?#23545;此应当注意。
      人民币理财产品通常是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点?#20445;?#20854;?#25285;?#22830;行票据与国债一样,虽然有国家信用作为支撑,但债券的供给量、物价指数、利率和汇?#26102;?#21160;等都可能导致风险的产生。对于承诺的高额收益率,银行大大增加了在此业务上蚀本的机会。因此承诺的高收益不一定都能兑现
      此外,人民币理财产品相对于股票、期货等投资?#27492;?#39118;?#25214;?#23567;,但其仍然受到“利?#30465;?#21644;“汇?#30465;?#30340;风险影响。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高,那么理财产品的客户将损失利率提高的机会收益。另外,如果人民银行利息再次提高后,储蓄存款客户可立即取款进行转存,而选择人民币理财的投?#25910;?#21017;不能取款,加息后高于理财收益的部分就不能得到。
      最新的人民币理财产品通常都选择了3至4个月的短期,就是对这一缺陷的弥补。但缩短投?#21183;?#38480;的同时又降低了产品的收益?#30465;?br/>

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